Erreurs dans votre rapport de crédit : comment les corriger avant votre demande hypothécaire à Montréal

Pourquoi votre rapport de crédit compte autant avant une demande hypothécaire

Lorsque vous préparez votre premier achat immobilier à Montréal, votre rapport de crédit est l'un des premiers documents qu'un prêteur examinera. Il résume votre historique de remboursement, vos soldes en cours et vos habitudes financières. Une erreur dans ce document, même mineure en apparence, peut influencer la façon dont votre dossier est évalué. La bonne nouvelle : les inexactitudes peuvent être contestées et corrigées. Encore faut-il les repérer à temps.

Prendre le temps de vérifier votre rapport de crédit plusieurs mois avant de déposer une demande vous laisse la marge nécessaire pour agir sans précipitation.

Les erreurs les plus fréquentes dans un rapport de crédit

Certaines inexactitudes reviennent régulièrement dans les dossiers de crédit des demandeurs hypothécaires. En voici les principales :

• Informations personnelles incorrectes : une faute dans votre nom, votre adresse ou votre date de naissance peut entraîner la confusion avec un autre dossier.
• Comptes qui ne vous appartiennent pas : un compte ouvert à votre nom par erreur ou à la suite d'une usurpation d'identité peut apparaître dans votre historique.
• Retards de paiement incorrectement inscrits : un paiement effectué à temps peut être signalé en retard à cause d'une erreur de traitement de l'institution financière.
• Soldes inexacts : le solde d'une dette peut être gonflé ou un compte fermé peut encore apparaître comme actif.
• Informations périmées : certaines mentions négatives ont une durée de conservation limitée; si elles restent au dossier au-delà de cette période, elles doivent être retirées.
• Doublons : une même dette peut être inscrite deux fois, ce qui fausse l'image de votre endettement total.

Chacune de ces erreurs peut affecter la lecture que fait un prêteur de votre profil financier. Les repérer tôt vous permet de les corriger avant que cela ne devienne un obstacle.

Comment obtenir votre rapport de crédit et le lire attentivement

Au Canada, les deux principales agences d'évaluation du crédit sont Equifax et TransUnion. Vous avez le droit d'obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès de chacune d'elles. Il est conseillé de consulter les deux, car les informations transmises par les créanciers peuvent différer d'une agence à l'autre.

Une fois votre rapport en main, parcourez-le section par section :

1. Vérifiez vos informations personnelles (nom, adresse, numéro d'assurance sociale).
2. Passez en revue chaque compte : date d'ouverture, solde, statut et historique de paiement.
3. Repérez les demandes de crédit que vous ne reconnaissez pas, elles peuvent signaler une tentative de fraude.
4. Notez toute mention négative et vérifiez si elle est exacte et si sa durée de conservation est encore valide.

Prenez des notes précises sur chaque point douteux : vous en aurez besoin pour la contestation.

Comment contester une erreur auprès des agences de crédit

Si vous repérez une inexactitude, vous pouvez la contester directement auprès de l'agence concernée (Equifax ou TransUnion) et, selon la situation, auprès du créancier qui a transmis l'information erronée.

Voici les étapes générales à suivre :

1. Rassemblez vos preuves : relevés bancaires, confirmations de paiement, lettres de créanciers, tout document qui démontre que l'information inscrite est inexacte. Plus vos preuves sont précises et complètes, plus votre contestation sera facile à traiter par l'agence ou le créancier concerné.
2. Soumettez une demande de correction : chaque agence dispose d'un processus pour déposer une contestation. Décrivez l'erreur clairement et joignez vos pièces justificatives.
3. Contactez également le créancier : si l'erreur provient d'une institution financière, signalez-la directement à cette institution pour qu'elle transmette la correction à l'agence.
4. Faites un suivi : notez la date de votre demande et relancez si vous n'avez pas de réponse dans le délai indiqué par l'agence.

Conservez une copie de toutes vos communications. Si la correction est acceptée, demandez une version mise à jour de votre rapport pour confirmer que le changement a bien été apporté.

Bonnes habitudes à maintenir pendant la période de correction

Pendant que vous attendez la résolution de vos contestations, continuez à soigner votre dossier de crédit de façon générale. Quelques pratiques concrètes :

• Payez vos obligations à temps : chaque paiement effectué à la date prévue contribue positivement à votre historique.
• Évitez d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit : chaque nouvelle demande génère une consultation de votre dossier, ce qui peut être noté par les prêteurs.
• Gardez vos soldes sous contrôle : un taux d'utilisation du crédit élevé par rapport à vos limites disponibles peut peser sur votre profil.
• Conservez vos documents financiers : relevés, confirmations de paiement et correspondances avec les créanciers sont précieux si d'autres questions surgissent lors de votre demande hypothécaire.

Ces habitudes s'appliquent à tous les demandeurs, qu'il y ait ou non des erreurs à corriger dans leur dossier.

Le rôle de votre courtier hypothécaire dans la préparation de votre dossier

Avant de magasiner une propriété à Montréal, il est utile de clarifier votre capacité de financement et de rassembler les documents que le prêteur demandera. Un courtier hypothécaire peut vous aider à comprendre comment votre rapport de crédit sera interprété par les prêteurs et quels éléments méritent d'être clarifiés avant de déposer une demande.

Depuis le 1er mai 2020, les courtiers hypothécaires au Québec sont encadrés par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier l'autorisation d'un courtier hypothécaire dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer, disponible sur lautorite.qc.ca, ou en contactant le Centre d'information de l'AMF.

Pour discuter de votre situation et préparer votre dossier avec soin, vous pouvez contacter Natalia Arman, courtier hypothécaire.

L'essentiel à retenir

Repérer et corriger les erreurs dans votre rapport de crédit avant de déposer une demande hypothécaire est une démarche concrète que vous pouvez entreprendre dès maintenant. Obtenez vos rapports auprès des deux agences, examinez chaque section avec soin, contestez toute inexactitude avec des preuves à l'appui, et maintenez de bonnes habitudes financières pendant la période de correction. Plus vous commencez tôt, plus vous aurez de temps pour agir sereinement avant votre demande de financement.

Votre rapport de crédit mérite d'être examiné avec soin avant de franchir le pas de l'achat. Contactez Natalia Arman, courtier hypothécaire, pour passer en revue votre dossier ensemble et aborder votre demande hypothécaire à Montréal avec toute la clarté nécessaire.